Achat d’une nouvelle maison, travaux de rénovation en appartement, rachat de prêt immobilier, création ou reprise d’une entreprise, investissement locatif…
Comment s’y prendre ? Comment ça marche ? Chez Karma Finance, nous savons qu’il est toujours bon d’être accompagné et conseillé par un courtier en crédit à chaque étape de la vie. Au travers de cas concrets et réels, nous illustrons les situations les plus fréquentes rencontrées par nos courtiers et partageons avec vous et de façon exclusive toute notre expertise.
Un des sujets les plus récurrents auxquels nous sommes confrontés est le montant de l’apport dans la demande de crédit immobilier. Avec la crise du coronavirus, les banques ont renforcé leurs conditions d’octroi et leurs exigences mais il est encore possible d’obtenir un crédit immobilier avec le bon apport adapté à chaque situation et sans se ruiner !
Les banques sont plus exigeantes avec la crise du COVID-19
Fin 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a recommandé aux banques d’être beaucoup plus strictes sur les conditions d’octroi des crédits immobiliers afin de prévenir les risques liés à un endettement excessif des ménages.
- Le taux d’endettement doit être inférieur à 33%.
- La durée maximale du crédit doit être inférieure ou égale à 25 ans.
Elles se montrent aussi beaucoup plus exigeantes sur l’apport, autant sur les crédits destinés à de la résidence principale que pour du locatif.
Depuis 2020 avec la crise du COVID-19, les banques doivent prendre en compte le risque d’une récession économique et sont davantage regardantes sur le secteur d’activité des clients (aéronautique, restauration…) et l’apport engagé dans le projet. Il y a davantage de risques de perte d’emploi et donc de revente rapide : les banques doivent donc se prémunir contre une éventuelle baisse de la valeur du bien à la revente.
Dans ce contexte, obtenir un crédit immobilier sans apport est de plus en plus compliqué. Jusqu’en 2019, les établissements bancaires n’hésitaient pas à financer 110% de la valeur du bien et placer leur épargne au lieu de l’investir dans le projet. Cette année, c’est différent. En règle générale, le minimum d’apport demandé par les banques est de 10% du financement (lié aux frais d’achat).
Obtenir un crédit immobilier en 2021 aux bons taux avec un apport adapté, c’est possible !
Il n’y aucune règle en la matière, cela va dépendre de la situation des emprunteurs, de l’épargne qu’ils ont de côté, de l’endettement futur, du saut de charges engendré par le nouveau projet…. Et cela dépend également des banques… Chaque banque a des critères différents en matière d’apport.
Donc le dossier idéal serait une personne seule ou un couple qui emprunte pour sa résidence principale. Ils ne souhaitent pas mettre d’apport dans le projet mais ont de l’épargne chacun qu’ils veulent garder en précaution ou pour meubler leur intérieur ou faire des travaux. Il faut que les banques soient rassurées en voyant qu’ils épargnent régulièrement. Aussi, si la future mensualité est équivalente à leur loyer actuel, il n’y a aucun saut de charges pour les clients. Donc s’ils ont une bonne gestion bancaire dans leur vie quotidienne avec de l’épargne, les banques seront plus favorables crédit au sans apport.
Pour conclure, nous vous conseillons d’évaluer votre projet immobilier en prenant en compte les contraintes de financement actuelles. Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier, avec un bon dossier et une bonne stratégie ! Vous voulez discuter de votre projet avec un de nos experts ? Réservez un RDV en ligne ou effectuez une demande de devis.
Karma Finance, expert en courtage immobilier sur Toulouse et sa région
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