Achat d’une nouvelle maison, travaux de rénovation, rachat de prêt immobilier, investissement locatif…
Comment s’y prendre ? Comment ça marche ? Chez Karma Finance, nous savons qu’il est toujours bon d’être accompagné et conseillé par un courtier en crédit à chaque étape de la vie. Au travers de cas concrets et réels, nous illustrons les situations les plus fréquentes rencontrées par nos courtiers et partageons avec vous et de façon exclusive toute notre expertise.
Dois-je acheter ou louer ma résidence principale ?
La réponse dépend des attente et de la situation personnelle et professionnelle de chacun. Pour 58% (source INSEE) des Français, l’acquisition de sa résidence principale reste une priorité.
Quels sont les avantages de la location ?
Plus de liberté
La location va vous apporter la liberté. Vous serez libre de changer de bien et de lieu d’habitation puisque résilier un bail est plus rapide que de vendre un bien. En effet, dans les grandes villes, les locataires peuvent quitter leur location avec un préavis d'un mois seulement. Une mobilité que les propriétaires n'ont pas puisqu'une vente peut prendre plusieurs mois et engendrer des frais importants (notamment en cas de prêt relais).
Avec la possibilité de louer son bien meublé, cela peut vous éviter des frais d’ameublement et vous permet de déménager en toute simplicité. Cette solution est très appréciable pour les étudiants, les personnes actives en constant déplacement ou pour les mutations professionnelles.
Moins de responsabilité
Être locataire vous permet d’avoir l’esprit léger et ne pas avoir à anticiper les imprévus financiers tels que des travaux d'amélioration de l'habitat ou de la copropriété. Les seules charges sont votre loyer, l’entretien des parties communes et la taxe de redevance des ordures ménagères.
Quels sont les avantages de l'achat ?
Constituer un patrimoine
Le marché de l’immobilier n’a cessé de se valoriser au cours de ces dernières années.
Bien que les prix de l’immobilier explosent, 7 français sur 10 estiment la « pierre » comme placement le plus sûr.
En choisissant un bien idéalement situé, à proximité des transports en commun, et dans un quartier dynamique ou en devenir, vous aurez d’autant plus de chances de le voir prendre de la valeur, année après année. De plus, en cas de changement de vie, vous aurez toujours la possibilité de revendre votre logement ou de le mettre en location et ainsi, d’en percevoir des revenus locatifs.
Préparer son avenir
En devenant propriétaire de votre résidence principale et une fois le crédit totalement remboursé (généralement au bout de 15 à 25 ans) vos charges mensuelles seront considérablement réduites puisqu'en général les charges de crédit représentent 1/3 des revenus. C’est donc une solution privilégiée pour anticiper la baisse des revenus au moment de la retraite. Selon vos envies au moment venu vous pourrez alors, soit rester dans le logement, soit le revendre pour partir dans une autre région ou vous rapprocher du domicile de vos enfants par exemple.
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Quels sont les inconvénients de la location ?
Louer « c’est jeter de l’argent par les fenêtres »
En effet, vous allez payer tous les mois un loyer à votre propriétaire qui lui rentabilisera son investissement mais vous, vous n’en tirerez aucun bénéfice financier. Vous n’aurez aucun patrimoine dans votre actif sauf si vous faites des investissements locatifs tout en restant vous-même locataire.
Aussi, votre loyer peut augmenter d’une année à l’autre en fonction du marché de l’Indice de Référence du Loyer (IRL).
Si vous passez par une agence immobilière pour trouver votre logement, vous allez également devoir régler des frais d’agence qui sont calculés en fonction de la zone géographique et de la taille du logement.
Aussi, les propriétaires vous demanderont un dépôt de garantie pour couvrir les éventuels loyers impayés ou pour la réalisation de travaux de réparation. Cette garantie est encadrée par la loi et ne peut pas dépasser deux mois de loyer hors charges pour un bien meublé et un mois pour un non-meublé.
Ce n’est pas un coût à proprement parler puisque vous la récupérerez en quittant votre logement, mais cette somme est indisponible tout au long de la location. Vous ne pourrez donc pas placer cet argent et en tirer des bénéfices.
Quels sont les inconvénients de l'achat ?
Acheter demande d’avoir la capacité de financement
Les politiques d’octroi de crédits immobiliers se durcissent et ne permettent pas à tout le monde de franchir le pas de l’accession.
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande aux établissements bancaires de n’accepter des financements qu’en dessous du taux d’endettement de 35%. Aussi, les banques sont beaucoup plus exigeantes sur l’apport, 10% du financement est demandé en règle générale.
Il vous sera également demandé d’avoir une situation professionnelle stable, (CDI ou CDD/interim depuis plus de 2 ans) avec des comptes bancaires bien gérés.
À lire aussi : peut-on obtenir un crédit immobilier sans apport en 2021 ?
En outre, il faut garder à l’esprit qu’acheter votre résidence principale représente des frais :
- Apport
- Coût du crédit et des assurances emprunteur
- Frais de notaire
- Frais d’agence
- Taxe foncière à payer annuellement
- Charges de copropriété (le cas échéant)
- Divers travaux de rénovation ou d’embellissement à prévoir
Ces frais sont à prendre en compte dans votre calcul de rentabilité lorsque vous revendrez votre bien.
Quelle solution est la plus rentable ?
Pour un LOCATAIRE
Dans l'hypothèse selon laquelle un locataire paye un loyer fixe à 800 € durant 25 ans, il aura alors dépensé 240 000€ à fonds perdus.
Pour un PROPRIÉTAIRE
Avec ces mêmes 800 € de mensualité de crédit sur 25 ans, on remarque la possibilité d'emprunter jusqu’à 196 000€. Le coût total du crédit (intérêt + assurance) revient à 43 000€.
Une fois le crédit terminé, le bien vous appartient pleinement et vous détenez un patrimoine de 196 000€.
En bref, le choix de l'achat ou de la location sera à prendre en fonction de votre situation professionnelle et personnelle.
Vous venez d'être embauché, vous êtes en colocation, vous n'avez pas d'épargne de côté, vous ne savez si vous allez rester dans votre ville et vous n'arrivez pas à vous projeter dans votre vie personnelle ou professionnelle à plus de 2 ans : alors restez locataire.
À contrario, vous êtes dans une relation sérieuse, votre famille s'agrandit, vous êtes en CDI depuis un moment : c'est le moment pour vous de devenir propriétaire !
Karma Finance, expert en courtage immobilier sur Toulouse et sa région
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